向银保监会公开举报今日头条放心借违法(2)

　　其工作是“算法”这个万金油黑盒子，没有任何技术文献显示今日头条在这里的算法是是如何算的，但“高额低息”四个字看起来如广告语言！。

　　小编找遍银监会的所有文件，没看到过和金融机构合作贷款可以定位自己为技术服务的，小编当然知道，现在越来越多的互金公司都不愿意称自己是金融公司，而是称自己的金融科技公司，Fintech的干活（一直支持今日头条的阿里系的蚂蚁金服也说自己是做科技）。当穿透一切，即使今日头条可以贬称自己不是金融公司（等于承认虚假宣传），那么他也是一家金融中介公司，一家网络借贷信息中介机构。

　　别急，中国银监会对于网络借贷也是有详细规定的。工商局备案注册，通信管理部门电信服务许可证缺一不可！张一鸣，你的牌牌在where?

　　第二章 委托人第八条 网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

　　另外，虽然放心借宣传利率低到0.03%，但小编看到放心贷主页上面很多人拿到的利率是0.065%，相当于年利率23.6%，接近政府规定的高利贷红线，而无论是腾讯的微信、阿里的借呗，甚至的正规银行的消费贷款，其利率都只在0.03%之下，微信甚至很多都是0.015%。

　　从上面三个不同的角度，大家对于今日头条的这个放心借是个什么东西大概有些明白了，首先从其宣传品字面上看就是他自己的一个金融产品，那一定是违法的，而如果是一个网络中介，那也定是违法的，而今日头条能辩护的一定是说自己是技术服务，但大家都知道，穿透一切，这就是一个金融。

　　事实上，小编已经咨询过一个北京金融局，在我们的非正式讨论中，金融局认为今日头条这东西第一不是P2P，所以不属于北京金融局管，而看来看去，今日头条这个放心借表面上是一个金融产品，实质上是一个金融广告，而因为其合作伙伴是银行和消费金融公司，所以，对于今日头条的监管应该是银保监系统负责。

　　那么假如就是一个金融广告，或者从行业的术语叫做导流服务，通过广告导流和持牌金融机构合作，但今日头条又把他包装成自己的贷款产品，在宣传中看不到任何导流到银行或消费金融公司的金融产品。今日头条虚假宣传的问题应该是银保监会和工商局管吗？

　　另外，根据银监会《消费金融公司试点管理办法》，如果和今日头条合作的三家公司真的有技术外包合作协议，也必须向银监机构报告。

　　第二十七条 消费金融公司如有业务外包需要，应当制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。

　　消费金融公司签署业务外包协议前应当向银行业监督管理机构报告业务外包的主要风险及相应的风险规避措施等。

　　撇开所有今日头条金融牌照、电信增值服务牌照、虚假宣传的问题，根据银监会处置非法集资专题的权威文件，互联网消费金融服务必须保证“要遵守合格投资者等监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。”

　　(十二)互联网信托和互联网消费金融。信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息。信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的，要遵守合格投资者等监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。信托公司与消费金融公司要制定完善产品文件签署制度，保证交易过程合法合规，安全规范。互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。